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亚马逊成为银行吗?

发表于2016年8月23日|

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更新:富国银行(Wells Fargo)和亚马逊(Amazon)于2016年8月31日终止了他们的合作伙伴关系,但评论不多。这种合作关系受到消费者倡导者和促进负担得起的教育的组织的批评。

上个月,Amazon.com与富国银行(Wells Fargo)合作进入学生贷款业务,向订阅在线零售商的亚马逊客户的学生提供较低的学生贷款利率。 优秀学生 服务。富国银行(Wells Fargo)将把其向亚马逊Prime Student会员提供的学生贷款利率降低半个百分点,这些会员还可以获得免费两日送货服务以及电影,电视节目和在线照片存储的访问权。

这笔交易是否表明许多人认为技术公司不可避免地进入金融服务行业,或者这是具有共同利益的两家公司之间便利且互利的伙伴关系?

诱人的市场

作为某个年龄的父母,一个孩子上大学,而另一个孩子只有一年,有关资助学费的新闻立即引起了我的注意。而且,私立学生贷款行业近来过山车。根据消费者金融保护局的数据,在投资者对资产支持证券的需求推动下,这家金融机构的私人学生贷款市场从2001年的不到50亿美元增长到2008年的超过200亿美元,然后在2011年收缩到不到60亿美元。根据消费者银行家协会(Consumer Bankers Association)的数据,今天的市场规模约为70亿美元,该协会代表提供零售贷款产品和服务的金融机构。

私立学生贷款约占所有未偿学生贷款价值的7.5%,绝大部分学生贷款是由美国教育部根据Stafford和PLUS计划分配的。私立学生贷款的利率通常约为政府学生贷款的两倍。

尽管如此,一个价值70亿美元的私人学生贷款市场仍将吸引一些激烈的竞争。事实证明,这是一个高度集中且竞争激烈的行业。所有私人学生贷款的70%仅由六个金融服务机构提供。私人学生贷款对贷方有吸引力,因为它们的利率高于平均利率,有时还收取高额的开办费。

通过客户忠诚度制定长期战略

鉴于这些竞争动态,Amazon-Wells Fargo合作伙伴关系对双方都非常有意义。对于富国银行而言,这是一项纯粹而简单的经销协议,是其贷款业务重要组成部分。富国银行是最大的私人学生贷方之一,其年报显示,截至2015年底,未偿还的学生贷款为122亿美元,高于2014年的119亿美元。尽管亚马逊并未公布其拥有多少名“ 优秀学生”会员,但分析家推测,这一数字已远远超过一百万。通过与亚马逊的交易,富国银行现在可以独家访问此队列。

对于亚马逊来说,这笔交易为重要的客户群提供了重要的服务。如果亚马逊可以 与消费者建立忠诚度 在十几岁到二十多岁时,他们很可能会成为终生的客户。据推测,绝大多数Student Prime会员将在毕业后成为Prime会员,为他们的年度Amazon Prime会员支付更多费用,并从在线零售商订购各种产品。

但是,这笔交易并不表明科技公司全面进入金融服务行业。多年来,人们一直普遍担心“ GAFA”公司-Google,Apple,Facebook和Amazon-将进入并颠覆金融服务行业,利用其成千上万消费者的大量个人数据。

根据情境评估情报指标

可以肯定的是,从战略角度看,这些公司似乎不可避免地会发挥金融服务的作用。每家公司都具有广泛的影响力-超过10亿的Facebook和Google用户,8亿个iTunes帐户以及2.5亿多个亚马逊客户-并日益成为我们数字生活的中心。

亚马逊卖家可以通过其现有的亚马逊商家账户注册贷款

实际上,技术巨头已经进入该行业,但迄今为止的结果令人失望。苹果于2014年推出了Apple Pay,谷歌于2011年推出了Google Wallet.Facebook于今年初推出了Messenger Payments,亚马逊借贷于2012年推出,旨在向亚马逊的中小企业客户提供贷款。

在大多数情况下,对金融服务业的这些尝试令人失望,尤其是对于那些曾经主导其核心市场的公司而言。因此,问题仍然存在:金融服务对GAFA公司的战略重要性如何?我的看法–不是。

单个开发(在本例中为Amazon 优秀学生的发布)很容易被视为一个更大的信号。但是,必须在更大的战略背景下考虑一次性发展。亚马逊是否将自己设置为个人贷款发起人?几乎可以肯定不是。但是,它是否正在寻找更多方法来提高对它认为具有高价值的客户群的忠诚度?绝对。

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